Автокредит в Нижнем Новгороде

В Нижнем Новгороде банки и автосалоны предлагают массу автокредитов.

Как выбрать самый выгодный и подходящий.

Первое, на что смотрит потенциальный заемщик, — процентная ставка. При выборе автокредита в Нижнем Новгороде надо ориентироваться не столько на декларируемую ставку, сколько на наличие скрытых сборов и комиссий (за рассмотрение заявки, открытие и ведение ссудного счета, конвертацию валют). Так, например, при ставке в 12% годовых и комиссии за обслуживание кредита в 0,5% ежемесячно эффективная ставка составит 18% годовых.

Единоразовая выплата за оформление автокредита или открытие ссудного счета в размере $100-200 или 3000-6000 рублей уже стала стандартной для большинства банков в Нижнем Новгороде . а вот ежемесячные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание или проведение операций по счетам взимают лишь немногие банки.

При оформлении валютного автокредита могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с конвертацией. Банки . занимающие лидирующие позиции в области автокредитования . проводят конвертацию валютных кредитов по курсу ЦБ РФ. Также ряд банков взимают плату за рассмотрение заявки на автокредит.

Кроме того, банк может потребовать оплатить независимую оценку (если покупается подержанная машина), а также застраховать автомобиль по полису КАСКО . Причем договор страхования . как правило, можно заключить только с компанией, которая сотрудничает с банком . и на особых условиях, которые зачастую отличаются от тех, которые вам предложили, если бы вы покупали автомобиль не в кредит . При этом следует учитывать, что максимальный размер страховки не должен превышать 9,99% от стоимости машины.

Дешевая страховка также должна настораживать. Если страховые тарифы заметно ниже среднерыночных, которые сейчас составляют 8-9% в год, необходимо особо тщательно ознакомиться с правилами страхования — здесь могут быть подводные камни , которые помешают получению возмещения при наступлении страхового случая.

Увеличить сумму выплат по автокредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов. Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика (это установлено законодательством). Однако есть два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитет.

При дифференцированном способе погашения задолженности ежемесячный платеж рассчитывается исходя из того, что основной долг уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа складывается из основного долга по автокредиту и процентов и уменьшается по мере погашения авто кредита . Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга ложится на заемщика в начальном периоде выплат.

Для того чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию долга, банки предлагают аннуитетный платеж. При этом размер ежемесячного платежа по автокредиту остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности. А уменьшение основного долга при аннуитете происходит не равномерно: в первом периоде долг гасится в меньшей степени, большую часть составляют проценты. В связи с этим общая сумма выплат незначительно увеличивается.

А чтобы она не увеличивалась еще больше — банк должен предлагать разнообразные способы погашения кредита. Если у банка развитая сеть отделений, большая сеть банкоматов с функцией приема наличных (cash-in), дистанционные каналы обслуживания (управление счетом через Интернет и по телефону) — заемщик сможет погашать кредит без дополнительных комиссий. Они, как правило, появляются при погашении долга через почту, системы переводов, платежные системы, со счета в другом банке или через банки-партнеры.

Рубль или доллар.

Второй важный вопрос — валюта автокредита . В настоящее время ставки по авто кредитам в валюте ниже, чем по рублям, а курс доллара по отношению к рублю постепенно снижается, поэтому выгоднее брать автокредиты в валюте . особенно в долларах. Другой совет — брать автокредит в валюте дохода. Любой кредит всегда лучше брать в той валюте, к которой привязан ваш доход, в этом случае вы меньше подвержены валютному риску (риск изменения курса валюты). Хотя, конечно, кредит в рублях несколько дороже (на 2-3%), чем в долларах или евро.

И все-таки доллар или рубль? В краткосрочной перспективе оптимальной валютой автокредита можно считать доллары: по таким кредитам ставка ниже, чем по рублевым, а сам доллар ослабевает по отношению к рублю. А вот долгосрочные автокредиты лучше брать в рублях.

Следующая проблема — какую программу предпочесть. На рынке автокредитования сейчас существует множество различных программ. Это классическое кредитование, кредитование по факторинговой схеме, кредитование с обратным выкупом (buy back) . а также множество специальных программ, в рамках которых банки предлагают автокредитование под пониженную процентную ставку при покупке определенных марок автомобилей. При выборе схемы кредитования прежде всего необходимо определиться с маркой автомобиля и поинтересоваться у автосалона . не предлагают ли они при приобретении данного авто в кредит какую-либо специальную программу банка . Интересной для клиентов является так называемая факторинговая схема, при которой клиентам предлагается беспроцентная рассрочка платежа. Суть ее заключается в том, что клиент подписывает договор купли-продажи с условием беспроцентной рассрочки платежа, а затем в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи банку погашает задолженность уже перед банком, но при этом не платит проценты за кредит. Все, что требуется от клиента, — это оплатить банку комиссию и оформить страховку.

Также интересной и активно набирающей обороты является схема автокредитования с обратным выкупом . так называемый buy back. Суть этой программы состоит в том, что клиент приобретает автомобиль в кредит . при этом погашает только часть стоимости автомобиля . Это на 25-30% позволяет снизить размер ежемесячного платежа. По истечении определенного времени (2-3 года) автосалон выкупает автомобиль у клиента по остаточной (непогашенной) части стоимости, либо клиент может оставить cебе машину и самостоятельно погасить оставшуюся часть за счет кредита или собственных средств.

Что делать не рекомендуется, так это без особой надобности выбирать программы с упрощенной процедурой принятия решения (экспресс-автокредиты ) — как правило, они предусматривают повышенные проценты по кредиту.

И еще один совет. При покупке автомобиля в кредит необходимо выбирать те модели, покупка которых позволит безболезненно вносить платежи за автокредит . Ежемесячный платеж должен быть в два раза меньше ежемесячного дохода заемщика.