Беспроцентный кредит — обман или реальность?

Кредит — ноль процентов годовых — где подвох.

Беспроцентный кредит — обман или реальность.

В погоне за привлечением покупателей различные магазины бытовой техники, а еще больше автосалоны, заманивают клиентов заманчивыми акциями и кредитными программами: товар предлагают в кредит под 0%, а то и вовсе без кредита — в рассрочку, (что, как бы сути одно и то-же). Впрочем, невнимательный покупатель платит намного больше чем «ноль». По законам рынка, ни кто не дает деньги или товары просто так или себе в убыток, более того — без получения прибыли. Так что же такое беспроцентный кредит — обман или реальность? В борьбе продавцов за покупателя – хороши все средства. Набор маркетинговых приемов очень большой: главное – найти клиента, согласного потратиться, в магазин или салон, а там уж опытные продавцы или консультанты сделают свое дело. И даже если у клиента нет денег – это не проблема, в ход идут потребительские кредиты и т.п. лишь бы покупатель зацепился.

Каждый сезон крупные, да и не только, сети магазинов спешат предложить клиентам нулевые или беспроцентные кредиты . и каждый раз множество внимательных клиентов выявляют скрытые платежи, страховые и комиссионные выплаты, о которых банк, с которым сотрудничают продавцы, сообщает лишь в процессе оформления кредитного договора. Многие узнают об этом только тогда, когда подходит срок выплаты по кредиту. Конечно же, стоит отметить, что кредиты сами по себе – не являются злом. В конце концов, они созданы для того, чтобы покупатель мог приобрести желанную вещь здесь и сейчас, а расплатиться за нее со временем. Просто если вы решились на приобретение товара в кредит . то стоит обратить внимание на детали, чтобы потом не сожалеть о покупке.

Проведенное этим летом исследование немецкого Института товарных испытаний показало, что только в 40% случаев магазины действительно предлагают своим клиента настоящую «нулевую» ставку по кредиту, то есть рассрочку. В остальных случаях – либо присутствуют скрытые платежи, либо навязываются услуги банков, которые бесплатными не могут быть изначально. Если так устроен этот бизнес в Германии и Европе, то можно представить, что творится у нас. Но по оценке экспертов тоже присутствует «честный» нулевой кредит, где-то в раене 2-5%, и то, как правило это зарубежные компании на нашем рынке.

0% честности.

Разные магазины подходят к кредитованию на свои товары по-разному: кто-то открыт перед своими клиентами, и сразу информирует, что за купленные в кредит товары в результате придется немного переплатить. Иные сети, наоборот, пытаясь завлечь покупателя обещают золотые кредитные горы, и до последнего момента умалчивают о подводных камнях таких покупок.

Самой настойчивой рекламой товара в рассрочку отличилась сеть Comfy, предлагающая разбить платеж за стиральную машину или телевизор на 10 месяцев. Так, согласно рекламе, покупатель, заинтересовавшийся машиной за 8200 руб, может платить по 750 руб каждый месяц.

Но оказалось, что рассрочки в Comfy просто нет. Так называемая «рассрочка», которую предлагает сеть от своего имени, оказалась услугой представления потребительского кредита от банков, которые присутствуют в магазинах. Разница между рассрочкой и кредитом заключается в том, что рассрочка просто позволяет «растянуть» выплату за товар на определенный период, без привлечения банка.

В случае же оформления кредита покупатель берет взаймы у банка нужную ему сумму под проценты. Соответственно, в Comfy вместо заключения простого договора рассрочки с торговой сетью, покупателю навязывают оформление полного пакета документов для получения кредита, с открытием необходимых счетов в банке и соответствующими накладными расходами. Об этом Comfy ни словом ни обмолвилась ни в рекламе, ни предоставляя информацию по «горячей» линии.

Покупатели сообщают еще о нескольких «подводных камнях» акций Comfy. Кроме того, что «рассрочка» распространяется лишь на определенный набор товаров, и предоставляется она не на 10 месяцев, а всего на 5 (в результате сумма ежемесячных выплат подскакивает вдвое), магазин часто «забывает» сразу сообщить о страховке к кредиту, плате за гарантию и НДС, в результате, согласно жалобе покупателя ноутбука, он обошелся ему не в 16000 руб, а почти в 20000 руб.

Банковские сюрпризы.

Сеть «Эльдорадо» решила порадовать покупателей кредитом. Судя по рекламе, в этом случае товар тоже предоставляется как бы «в рассрочку». В данном же случае магазин и банк, кредитующий покупателей бытовой техники, умалчивают о так называемом платеже «за пользование кредитом», который вносится не один раз, а каждый раз при внесении денег.

«Технополис» предлагает также рассрочку на 5 месяцев под 0%, но первую часть платежа за товар (до 40% суммы) приходится вносить сразу же, к тому же здесь, как и в Comfy, придется заключать договор с банком и оформлять кредит, выплачивая, кроме ежемесячных платежей, еще и страховку.

Кредит кредиту рознь.

Сеть «Фокстрот» сразу заявляет о том, что для предоставления кредита на покупку бытовой техники покупателю потребуется, кроме паспорта и идентификационного кода, справка о доходах за последние 6 месяцев и документ с места работы.

В «Фокстроте» отсутствуют и неприятные сюрпризы с ограничениями по сумме оформляемого кредита: магазин сразу сообщает, что кредит не может превышать 10000 руб. В сети не скрывают сотрудничества с банком. Так, для получения рассрочки покупателю все же придется разместить имеющуюся сумму в «Банке» на 3 месяца и регулярно пополнять ее. Однако банк обещает, что в этом случае клиент даже выиграет, получив 5% снижение стоимости товара по сравнению с обычной покупкой.

Беспроцентный кредит и комиссии банка.

В большинстве случаев «скрытые» проценты будут начисляться вам в качестве комиссий. Каждый из банков маскирует их по-разному. Где-то вы платите одноразовую комиссию, считая, что таким образом вы платите первый взнос, но на деле эти деньги становятся доходом банка, а вам придется полностью погашать весь займ другими платежами. Другие банки комиссию за открытие счета, за выплату денежных средств, или другие банковские операции, которых вы не сможете избежать, получая кредит, или выплачивая его. На первый взгляд, это совсем небольшие суммы, однако умножая их на конкретное число месяцев, которое вы будете платить по кредиту, вполне реально получить сумму, которая превысит 10 процентов годовых.

Комиссионных платежей вам могут предложить множество. Ряд банков берет эти деньги за ежемесячное обслуживание банковского счета, другие — за то, что ими будет вообще рассмотрена заявка клиента на кредит. Также берут комиссию при выдаче кредита, а в некоторых случаях получатель беспроцентного кредита обязуется выплачивать и вовсе какие-то «дополнительные платежи.

Кредитный обман.

Приведем реальный пример. Как рассказывает Андрей Кротов, жена хотела сделать ему сюрприз, подарок на день рожденье – новый ноутбук. Но на зарплату медсестры такую дорогую вещь не купишь. Поэтому она решила взять ноутбук в кредит. А тут ей под руку попалась рекламная газета, где было сказано об акции, по которой можно купить технику в кредит под ноль процентов . Захватив ее, потенциальная клиентка пошла в указанный магазин, что располагался к тому же в удобном месте. — Она подошла к менеджерам-консультантам. Они усадили ее за стол и давай говорить: если возьмете товар в кредит сроком на год, то вы ничего не переплачиваете, – рассказывает со слов жены Андрей Кротов. – Платите ровно столько, сколько он стоит. С этими словами ей подсовывали документы и просили расписаться. Она все подписывала. Потом менеджеры сложили пакет документов и отправили получать товар. Она взяла ноутбук и пришла домой радостная. После этого супруги исправно гасили полученный кредит. Иногда даже отдавали банку больше положенного месячного кредитного взноса. А когда до конца срока оставалось два месяца, решили позвонить в службу поддержки клиентов. Сначала голос в телефонной трубке попросил набрать номер договора, а потом сообщил, что долг по кредиту составляет ноль рублей. — Мы обрадовались. Но я все-таки решил позвонить оператору, – вспоминает Андрей Кротов. – Трубку подняла девушка и сказала, что мы должны оплачивать кредит не год, а полтора года. Потому что график погашения у нас разбит на 18 месяцев. Что это получается? Цена ноутбука – 24800 руб. Если мы будем гасить кредит не год, а 18 месяцев, тогда должны отдать банку 42000 руб. Выходит, переплата составляет 17200 руб или 45 процентов в год! Да за такие деньги мы могли бы два ноутбука приобрести.

В данном случае речь идет о недобросовестной рекламе, – говорит адвокат, имея в виду историю супругов Кротов ых. – К примеру, покупатель увидел рекламу, в которой написано: вся техника в кредит без процентов. Он покупает холодильник, ноутбук или любой другой товар. А потом выясняет, что кредит оказался с процентами – это однозначно недобросовестная реклама и введение в заблуждение. В таком случае потребитель имеет право подать иск, причем как на продавца, так и на банк. Суд должен признать их действия незаконными и расторгнуть договор.

Однако на практике не все так просто и доказать такого вида обман или своего рода мошенничество магазина и банка, практически невозможно. Так как договора составляют опытные юристы банков, где все это предусматривается, естественно эти условия стараются максимально спрятать различными уловками составления кредитного договора.

Иногда гораздо проще и дешевле воспользоваться услугами ломбарда — но только, если нужны деньги на короткий период.

Для банка главное – обеспечить себе размещение средств под определенный процент. А за счет кого и чего этот процент будет реализован – вопрос второй.

В сфере автокредитования банки активно сотрудничают со страховыми компаниями. Страховщикам очень выгодно продавать полисы КАСКО по рискам «Угон» и «Ущерб» по банковским каналам, т.к. этот тип автострахования обязателен в большинстве банковских сделок по авто кредитам. Так почему бы банку не иметь свою долю от страхового взноса, вносимого каждый год заемщиком? Они со страховщиком ее будут делить каждый год и, само собой, выгода обеих сторон отразится на размере страховых тарифов.

Другой источник дохода – персональные скидки от автодилера на востребованные марки. Скидки банку, а не вам. Вот почему пестрят рекламы, предлагающие в «авто кредит под 0%» (или «под 3%», под «4,5%» и т.д.) конкретный автомобиль в конкретной сети автосалонов. Просто переплата (или ее часть) в сторону банка учтена в диктуемой клиенту стоимости.

Возможны также общие программы от банка, страховщика и автодилера. Кроме того, автопроизводитель и банк могут по сути быть одним и тем же «концерном» — так и рождаются «автобанки». Но из этого вовсе не следует, что заемщик не будет платить ничего лишнего кроме своего долга. С вас возьмут единовременную комиссию и, возможно, назначат ежемесячную. Кроме того, при авто кредитах под 0% не забывайте про ежегодную страховку. Причем в страховой пакет может входить не только ОСАГО и КАСКО, но и навязанное страхование от несчастного случая, страхование жизни. Как я и отмечал, зачастую страховые тарифы здесь будут выше рыночных.

В настоящее время существует значительное количество предложений, которые называют акциями, проводимые банками и их партнерами — автодилерами.

Однако, в данной ситуации взнос будет отнюдь не единственной затратой при получении кредита. Необходимо также раскошелиться.

на комиссию банка, которая, как правило, повышенная и составляет около 2-3.

затем предстоит оплата регистрации автомобиля в ГИБДД.

комиссия за перевод денег автосалону — это еще примерно 0,5-1.

далее, 7-10% – составит автострахование «КАСКО.

плюс страхование жизни, которое также составит 2-3% в год.

уплата госпошлины — в размере 0,1% и возможные услуги нотариуса.

Подытожив выясняется, что рассрочка оказалась «золотой», т.к. кроме осуществлённого первого взноса за автомобиль, получение кредита повлекло затраты, достигающие 20% цены автомобиля — услуги банка, страховых компаний и ГИБДД.

«Скрытые» платежи.

Конечно, их никто не прячет, и они прописаны в договорах, но о них не упоминают ни в рекламе, ни в информационных буклетах. А если и упоминают, то в виде сносок и мелким шрифтом. На что стоит обратить внимание клиенту при изучении кредитной схемы и учесть при предварительном расчете возможной переплаты по кредиту.

Заметим, речь идет о «беспроцентном» кредите . когда ежемесячные комиссии не встречаются. Ну, или крайне редко. А вот разовая комиссия банка присутствует всегда (платится в начале и начисляется на всю сумму кредита). Второе, что нужно знать – завышенная стоимость страхования кредитных рисков и стоимости страхования транспортного средства. Ни для кого не секрет, что большинство банков имеют партнерские отношения со страховыми компаниями и получают за каждого рекомендованного клиента определенный процент. В простонародье – «откат.

Несмотря на дополнительные платежи (хотя они невелики), нулевой кредит все же остается самым выгодным предложением на рынке . Да, страховка может быть дороже, она оплачивается один раз в год. Так что это неплохой выход для людей, у которых есть накопления и для приобретения транспортного средства не хватает небольшой части. Кроме того, это очень удобная схема при покупке автомобиля по программе Trade-In. Так как сумма, вырученная за предыдущую машину, чаще всего равна начальному взносу за новый, с учетом страховки. Им и подходит нулевой заем. Тем не менее, большинство клиентов считают единственным и самым большим недостатком таких кредитов именно большую сумму первоначального взноса, которая чаще всего, составляет от 50 до 60% от стоимости автомобиля.

При этом азбучная истина о том, что не привлечешь клиента – останешься с нераспроданным товаром, понятна всем участникам рынка. Так что магазинам остается и дальше заманивать клиента различными маркетинговыми приемами: товаром со 100%-й скидкой под 0% годовых. А потребителю, желающему сэкономить, стоит не только читать уточнения к договорам, написанные мелким шрифтом, в которых зачастую и скрываются неожиданные проценты, но и минимально разобраться в механизме кредитования, и понять, что настоящих «нулевых» кредитов в природе не существует.

Так что будьте бдительны! Внимательно уточняйте условия кредитования в сетях, ведь как мы выяснили лишь в одной сети условия соответсвуют заявленным.