Кредит на образование или потребительский кредит: что выбрать?

Кредит на образование или потребительский кредит: что выбрать.

Обучение в Высшем учебном заведении в нашей стране вопрос не столько желания, сколько возможностей. Доступным высшее образование назвать сложно ввиду высокой стоимости обучения. Часто ВУЗ выбирают не по престижности и качеству подготовки, а по уровню цен. Тем более, что бюджетных мест становится все меньше и меньше.

По данным Исследовательского центра рекрутингового портала в 2011 лишь 65% учащихся 11 классов собирались в текущем году продолжить свое обучение в ВУЗе, что на 15% меньше аналогичного показателя предшествующего года. Возрос интерес школьников к поступлению в средне-специальные учебные заведения (11% от опрошенных против 8% в предшествующем году.

Не так давно стали появляться предложения банков, специально ориентированные на желающих получить платное образование. Уже давно распространенные на западе и только набирающие свои обороты в России кредиты на образование призваны удовлетворить потребность населения в обучении, самосовершенствовании и получении дополнительной квалификации. Кредитные предложения касаются не только вчерашних школьников. Если Вы желаете освоить второе высшее образование, получить степень МВА или окончить какие-либо курсы, Вы так же можете воспользоваться целевой программой кредитования.

Сам по себе образовательный кредит сложно назвать массовым продуктом, ведь предлагают его ограниченное число банковских организаций. Из крупных федеральных банков кредит на образование активно рекламируют и выдают Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Росинтербанк, Банк СОЮЗ, Балтийский банк, а также некоторые более или менее крупные региональные банки и профильные кредитные организации, такие как Банк Образование. И при всем этом по оценкам экспертов объем кредитования образовательных кредитов не превышает 1.

С учетом высокой стоимости образования такие кредиты должны были стать своего рода спасательным кругом для тех, кто видит себя через несколько лет с высшим образованием или со вторым высшим образованием. Однако должного распространения целевые программы не получили по ряду причин. Потенциальных заемщиков отпугивает прежде всего довольно высокая процентная ставка, зачастую не сильно отличающаяся от ставок по потребительским кредитам, и сложная процедура оформления образовательного кредита.

Данный вид кредитов находится на «зачаточном» уровне своего развития и не может в полной мере выполнять свою функцию. В большинстве случаев население воспринимает этот вид кредита как кредит на любые цели, что вполне оправдано, так как образовательный кредит не предполагает специальных возможностей и льгот при оплате за обучение. Пожалуй, единственное удобство заключается в том, что денежные средства передаются в безналичной форме на счет образовательного учреждения. Образовательное кредитование в странах Запада предполагает не только низкую, по сравнению с другими кредитными программами, процентную ставку, но и наличие льготного (беспроцентного) периода, а также более длительный, чем продолжительность обучения, срок погашения кредита и отсрочку начала выплат. Идея состоит в том, чтобы выпускник имел возможность найти работу и оплатить кредит уже с заработанных денег. «Наши банки на данный момент не готовы предложить продукты, аналогичные американским или европейским», — поясняет заместитель начальника Управления по работе с сегментом розницы банка «Абсолют» Антон Павлов газете «Московские новости» (№311(311) от 04.07.2012, статья «Горе от ума.

В нашей стране отсрочки платежа по потребительскому кредиту возможны, но далеко не во всех банках. Банк в таком случае будет оплачивать Ваше обучение в течение определенного времени (1-5 лет), в то время как Вы оплачиваете лишь проценты по кредиту. После окончания этого срока начнутся выплаты по Вашему кредиту. Но часто людей останавливает отсутствие уверенности в том, что, получив долгожданный диплом, удастся найти высокооплачиваемую работу, позволяющую обеспечить возврат кредита. Также, выбор учебного заведения абитуриента будет зависеть от того, с какими банками возможно заключение договора на кредитование.

Для стимулирования интереса населения к образовательным кредитам, российские государственные органы запустили экспериментальную программу — Государственная программа с субсидированием процентной ставки, в которой участвуют Сбербанк и Банк СОЮЗ. По условиям программы процентная ставка составит лишь четверть ставки рефинансирования Центрального Банка России плюс дополнительные 3%. Воспользоваться преимуществом программы могут граждане от 14 лет. Любопытным условием является то, что программа аннулируется, если учащийся учебного заведения получит оценку «неудовлетворительно» более чем в одном семестре. В таком случае происходит пересчет стоимости кредита с учетом рыночных условий.

Сравнивая стандартные кредитные образовательные программы и программу с государственным субсидированием важно отметить, что ее использование позволяет получить ссуду на обучение на более выгодных условиях. На сегодняшний день ставка по кредиту составляет 5%, что значительно ниже рыночной. Поручительство, залог и какой-либо другое обеспечение по льготной кредитной программе не требуется, как не требуется и страховка. Однако особого распространения государственная программа льготного образовательного кредитования не получила. С момента ее запуска в 2009 году Сбербанк выдал лишь 673 таких кредита, а Банк СОЮЗ — 105.

Это связано, во-первых, с недостаточной информационной поддержкой. Условия получения такого льготного кредита не были известны широким массам, а возможно, и не были понятны. Во-вторых, региональные офисы банков и представители местной власти не приложили достаточно усилий по подготовки своих сотрудников для грамотного консультирования и информирования населения по данному вопросу. В целом большинство государственных программ чаще всего страдают по этим же причинам.

Банки же считают причинами стагнации отсутствие достаточного продвижения со стороны государства. «В текущем году темпы выдачи таких кредитов замедлились по причине отсутствия ее освещения, в том числе и со стороны Минобрнауки,— указывает директор департамента розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева.— Программа активно освещалась лишь после ее запуска, сейчас Сбербанк рекламирует этот продукт, но, к сожалению, мы не можем прийти с ним в каждую школу» (газета «Коммерсантъ», №228 (4769), 06.12.2011.

Однако банкиры ожидают в 2012 гору рост объемов целевого кредитования, в том числе и кредита на обучение, несмотря на то, что многие банки свернули целевые кредиты в виду отсутствия активного спроса. Но востребованность образовательных кредитов вполне возможна ввиду ожидаемых изменений в сфере образования, таких как сокращение бюджетных мест и роста стоимости обучения по всей России.

Чтобы получить кредит на образование заемщик должен быть старше 14 лет, иметь гражданство РФ, иметь документы, подтверждающие факт его поступления в учебное заведение. Несовершеннолетним заемщикам необходимо наличие созаемщика и нотариально заверенное согласие родителей. К созаемщикам предъявляются примерно такие же требования, как и при простом потребительском кредитовании. Ими могут стать как родители абитуриента, так и другие близкие родственники. Количество созаемщиков может быть 2 или 3 человека. Часто требуется страхование здоровья заемщика и его трудоспособности, с соответствующими платами за страховку. Если по условиям кредитного договора предоставляется льготный период, то заемщик в этот срок должен оплачивать проценты за пользование кредитов, а по окончанию такой отсрочки, продолжит выплачивать проценты вместе с суммой основного долга, в соответствии с графиком платежей.

Для оформления образовательного кредита потребуются следующие документы: — договор на обучение. Первоочередным документом, подтверждающим Ваше намерение получить образование, для банка является договор с учебным заведением. Именно с ним, помимо других документов, Вы приходите в банк. Также могут понадобиться бумаги, подтверждающие сдачу вступительных экзаменов; — пакет документов. В зависимости от условий кредита, заемщик / созаемщик должен представить документы, подтверждающие занятость и уровень доходов; — поручительство / залог. При оформлении кредита на крупные суммы Вам могут потребоваться обеспечение в виде поручителя или имущества в залог; — лицензия учебного заведения на право ведения образовательной деятельности.

После получения образовательного кредита Вам каждый семестр нужно будет предоставлять в банк справки об этапах обучения в течение всего периода действия кредита. Сумма, которую банки готовы Вам предоставить для обучения, составляет не более 90% от стоимости обучения. Кредит может выдаваться как полностью, так и частями, с траншами за год, за семестр. Сумма перечисляется на расчетный счет учебного заведения, который указывается в кредитном договоре. Получается, что оформление образовательного кредита сопряжено с большим количеством сложностей и временных затрат на оформление и предоставление документов в банк. Тем более, что ряд ВУЗов требуют оплату хотя бы первого семестра до вступительных экзаменов, как некую гарантию от абитуриента.

Именно поэтому рядовой потребитель выбирает не специализированный целевой кредит, а просто потребительский. Для его оформления требуется минимальный пакет документов (по сравнению с кредитом на обучение). Чаще всего это стандартный набор: паспорт гражданина РФ; второй документ, удостоверяющий личность; заверенная копия трудовой книжки; справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Решение о выдаче потребительского кредита принимается значительно быстрее. Сейчас банки готовы выдавать довольно крупные суммы в короткие сроки и без проволочек, буквально за несколько дней. А если проценты по образовательному кредиту не намного меньше, чем по потребительскому, то есть ли смысл прикладывать дополнительные усилия, вникать во все тонкости и нюансы новой для россиян кредитной программы и тратить драгоценное время.

Задумываясь о кредите на образование, следует четко понимать, что если банк не предоставляет отсрочку платежа, не предлагает более низкую, чем по потребительскому кредиту, процентную ставку, не сотрудничает с конкретным учебным заведением по партнерской программе, то такой кредит не имеет никаких преимуществ по сравнению с более простым и быстрым в оформлении кредитом наличными на любые цели.

Вся суть образовательного кредита и его основное преимущество заключается именно в наличии специальных возможностей, о которых говорилось выше, что позволяет сделать целевое использование кредитных средств наиболее эффективным.

Новые обзоры рынка кредитования в РФ.