Каталог статей, анонсы, пресс-релизы

Не все так хорошо, как описали Процентная ставка по кредиту.

Чем опасны низкие процентные ставки по кредиту.

Чем опасны низкие проценты? Так, ставки по кредиту под покупку жилой недвижимости могут быть предоставлены с хитрыми процентными ставками, которые могут быть (хоть и редко) ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ. Казалось бы, всё хорошо, платить надо не столь много, переплаты по вашим подсчетом получаются не такие уж и великие, следовательно, можно брать кредит.

Казалось бы, чем ниже процент, тем больше выгода заемщика банка, особенно если он берет кредит на долгосрочную перспективу, и выплаты будут производится в течении 10-20 лет, а то и больше. Но самым коварным остается всё та же ипотека, в которой ставки несколько отличаются от обычного потребительского кредита, да и порядок расчета общей стоимости кредита все же несколько иной. Так, ставки по кредиту под покупку жилой недвижимости могут быть предоставлены с хитрыми процентными ставками, которые могут быть (хоть и редко) ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ. Казалось бы, всё хорошо, платить надо не столь много, переплаты по вашим подсчетом получаются не такие уж и великие, следовательно, можно брать кредит.

Но, стоит помнить, что банку вы выплатите не только сумму, которую взяли по кредиту, и проценты на них. Так должно быть в идеале, но на практике встречается довольно редко. В большинстве случаев сумма, подлежащая уплате банку возрастает на размер комиссий, которые взимаются за ведение счета, его открытие и обслуживание, дополнительные страховые взносы, комиссии за обналичивание карты, за иные действия. Поэтому, банк всё равно получает свою выгоду, и переплаты по кредиту превышают все ожидания. Особенно опасно брать кредитные карты, поскольку в соответствии с той же счет-выпиской расходование вашего ежегодного платежа происходит на погашение разнообразных комиссий, процентов и платежей, о которых вы были мало осведомлены в то время, когда только собирались стать заемщиком того или иного банка. О законности взимания всех этих комиссий, как правило, речи не идет. При этом, если вы заикнетесь о неправомерности взыскания с вас всех выше обозначенных платежей еще на стадии подписания договора, процентная ставка скорее всего возрастет.

Следовательно, можно сделать следующий вывод, чем меньше процентная ставка по кредиту, тем больше вероятность того, что банк будет получать прибыль за счет разнообразных комиссий и взносов за пользование дополнительными продуктами и услугами.

Но даже если процентная ставка достаточно велика, все равно не стоит расслабляться, поскольку даже высокий процент не дает гарантии того, что с вас не будут взысканы дополнительные комиссии.

Совет заемщикам банков можно дать следующий: при заключении договора будьте предельно внимательны, а в случае, если у вас возникли сомнения по расходованию денежных средств, уплаченных банку в качестве ежемесячного платежа, не стесняйтесь спрашивать. При этом обращаться лучше к незаинтересованным специалистам, которые смогут дать беспристрастный совет относительно вашей ситуации. Так же возможно сделать запрос в банк о предоставлении выписки по счету, по которой можно проверить расходование средств на вашем счете (в одной из граф такой выписки должно быть отражено название операции по счету, в другой, сумма). После перерасчета поступления и расходования денежных средств на вашем счете можно точно сказать сколько процентов составляет фактическая переплата. Данный метод актуален для заемщиков банка, которые произвели несколько платежей в соответствии с кредитным договором.

Кроме того, есть еще одна опасность низкой процентной ставки по кредиту. Помимо уплаты различных комиссий и дополнительных платежей, вы можете оказаться должным еще и государству. Действующая редакция налогового кодекса предусматривает налог на экономию на кредитных процентных ставках. В статье 212 Налогового кодекса урегулирован порядок начисления таких процентов. В случае, если кредит получен по ставке, которая ниже ставки рефинансирования на соответствующий период времени, заемщик – физическое лицо обязан уплатить налог. Налоговая ставка при этом составит 13% в случае, если кредит был взят в рублях. С кредитами в иностранной валюте все несколько сложнее, поскольку минимальной процентной ставкой по таким кредитам является 9%. Если процентная ставка по кредиту меньше, заемщик обязан уплатить уже не 13, а 35% от полученной экономии.

Страхование зачастую включается в договор кредита как «дополнительная опция». Заемщик может быть и не осведомлен о том, что он дополнительно выплачивает ежемесячные страховые взносы до того момента, пока не увидит в счет-выписке графу расходования средств: «уплата ежемесячного платежа по программе страхования.

Тем не менее, в кредитный договор страхование все же включается отдельным разделом, просто иногда случается так, что заемщика с ним не ознакомили, а договор в полном объеме прочтен не был. Тем не менее, подписание кредитного договора в целом выражает согласие заемщика и на получение страховки. На практике случаются случаи, что заемщик в дальнейшем просит предоставить ему страховой полис по той страховке, которая оговорена в договоре. Однако, банковский сотрудник, ссылаясь на существующий регламент, в исполнении просьбы отказывает. А если заемщика что-то не устраивает, он может в любой момент отказаться от программы страхования. В подобных случаях возникает сразу ряд вопросов: во-первых, так ли необходима страховка, без которой банк зачастую отказывается выдавать кредит; во-вторых, если страховка все же есть, почему банк не предоставляет страховой полис (ведь даже если держателем страхового полиса определен банк, заемщику обязаны предоставить хотя бы заверенную копию); в-третьих, действительно ли существует страхование, и если нет, то за что взимались ежемесячные платежи.

Кроме ого, страхование как обязательная мера предосторожности может быть установлена только лишь в случаях, которые определены законодательством. Так, законодатель говорит об обязательном страховании при ипотеке. Но нигде не установлена обязанность заемщика присоединяться к программе страхования при обычном кредитовании.

Следовательно, перед заключением кредитного договора стоит тщательно ознакомится с проектом договора и подумать, нужна ли вам такая переплата, как страхование? И если ответ окажется отрицательным, возможно стоит договориться с банком об исключении страхования из кредитного договора. Если же вы решили, что страхование обязательно, то лучше всего заключать отдельный договор страхования, где будут детально прописаны все условия страхования. И обратите внимание на то, кто является страховщиком (банк или страховая компания), в любом случае лицо, предоставляющее страхование должно иметь соответствующую лицензию.

Оценка предмета залога.

Отдельным пунктом договора может быть установлена необходимость проведения оценки предмета залога. Такой пункт включается в те кредитные договора, обеспечением исполнения которых будет залог. Предметом залога при этом может выступать любое имущество, однако наиболее это применимо к автокредитования и к кредиту с ипотекой. В данном случае можно пойти по двум путям: стоимость имущества указать в соответствии с покупной стоимостью, или произвести оценку предмета залога независимой оценочной компанией. Кроме того, оценка залогового имущества производится в случае его реализации (если кредит своевременно не выплачен). Расходы по оценки имущества в данном случае возлагаются на заемщика, если иное не установлено договором. Поэтому стоит внимательно отнестись к соответствующему разделу договора.

Как узнать куда уходят деньги.

Итак, вы взяли кредит по программе, которая показалась вам наиболее привлекательной. Произвели собственные расчеты, посчитали имеющиеся денежные средства, все хорошо, выплатить реально и даже не очень обременительно. Но спустя какое-то время, либо пришла выписка с указанием нереального размера задолженности, либо, что еще хуже, требование банка о досрочном погашении долга, размер которого так же превышает все разумные пределы. Паниковать в данном случае не стоит. Нужно обратиться в банк с просьбой предоставить счет-выписку по открытому для вас счету. В такой выписке будут отображены все операции, которые были произведены по указанному счету за весь период его существования, в том числе списание и расходование внесенных вами денежных средств. Одной из обязательных граф выписки должна быть графа с наименованием операции.

Запрос о предоставлении выписки следует производить в письменном виде непосредственно в офис банка. При этом у себя нужно оставить либо второй экземпляр, либо копию такого запроса с печатью банка и подписью сотрудника о принятии. Это так же является необходимым действием, поскольку в дальнейшем может понадобиться доказательство того, что вы запрашивали такую выписку. Ответ на ваш письменный запрос должен поступить в разумные сроки (правила делового оборота ограничивают их одним месяцем). В случае если выписка в указанный срок не предоставлена, ответ от банка не пришел, вы можете обратиться к специалисту за квалифицированной помощью. Дальнейшее разбирательство с банком будет происходить в суде, выписка так же будет запрашиваться через суд.

Чем может помочь обращение в судебные органы.

Суд в спорах, связанных с предоставлением кредитов, а так же иных спорах, призван выполнить роль мудрого арбитра, разбирающего дело по существу и выносящего по нему свое решение. При наличии спорных платежей, с которыми вы не согласны, вы можете обратиться в суд с заявлением о возврате комиссий, перерасчете суммы задолженности. Таким образом можно реально избавиться от переплат по кредиту. Однако ведение подобного дела лучше всего доверить специалисту.

Первоисточник: Не все так хорошо, как описали Альфа Юрист.

Навигация по записям.