Выгодно ли гасить кредит досрочно

Выгодно ли гасить кредит досрочно.

В настоящее время кредит в банке берет довольно значительное количество россиян, поэтому вопрос его погашения – очень актуален. Когда-то возможность досрочно погасить кредит была из области фантастики, сегодня же сделать это можно буквально через сутки после оформления. Но многим ли известен механизм досрочного погашения, какие комиссии или ограничения существуют при этом? Ведь иметь право и уметь им пользоваться – далеко не то же самое. Давайте поговорим об этом.

Попробуем разобраться, на что нужно обращать внимание, погашая кредит досрочно, и стоит ли вообще это делать.

Полностью или частично.

Прежде всего проясним, что банк не вправе отказать в досрочном погашении какого бы ни было розничного кредита, включая ипотеку. Для погашения существуют два варианта.

Заемщик единовременно вносит платеж, который больше размера обязательного ежемесячного платежа. При этом банк за счет частичного уменьшения задолженности может либо пересчитать и уменьшить сумму ежемесячного платежа, либо сократить срок погашения кредита.

Вносится сумма, которая целиком погашает текущие обязательства, то есть полный остаток задолженности, включая начисленные проценты. После этого договор по кредиту закрывается.

Риски и выгоды досрочного погашения кредита.

Сразу замечу, что возможность погасить кредит раньше срока не очень-то радует банк, да и заемщик при этом не всегда особо выигрывает. В этой ситуации многое зависит как от срока, размера и возможных льгот по кредиту.

Согласно статистике самыми активными заемщиками, которые стремятся пораньше распрощаться с кредитом являются ипотечники, вслед за ними идут пользователи автокредитов, и только потом – взявшие потребительские кредиты.

Стандартная или аннуитетная схема.

Как бы странно не звучало, банки особой любви к досрочникам не проявляют. Дело в том, что во многих случаях для банков погашение кредита раньше срока равносильно упущенной выгоде. Не секрет, что источником основных доходов банков, в частности, являются проценты, взимаемые с кредита. Следовательно, чем график платежей длиннее, тем дольше им обеспечен стабильный доход и, наоборот.

Поэтому банки отчасти страхуются от риска досрочного погашения еще при заключении кредитного договора, предложив заемщику аннуитетную схему погашения кредита. Эта схема в последнее время активно вытесняет стандартную, поскольку при прочих равных условиях, скажем, процентной ставки, комиссии, суммы, срока кредита и т. д. для банка, в отличие от заемщика, она значительно выгоднее. Невыгодность этой схемы для клиента особенно отражает досрочное погашение аннуитета . Фактически происходит лишь досрочное погашение срока кредита, так как аннуитетные платежи начинают выплачивать с последнего, то есть в обратном порядке.

А вот при стандартной схеме уменьшится не только остаток задолженности, но и снизятся проценты , если досрочно погасить кредит, заемщики при этом только выигрывают.

Чаще всего банковские кредитные калькуляторы работают в пользу банка. Поэтому желающие с выгодой для себя погасить кредит раньше срока должны воспользоваться альтернативным вариантом расчета погашения задолженности. Для этих целей разработаны специальные программы, например, калькулятор досрочного погашения кредита.

Как известно, банк может взимать проценты исключительно до момента погашения кредита, то есть за период, в который клиент реально пользуется ссудой. Поэтому при полном погашении производится перерасчет процентов. Так что, понятно, что если кредит на большую сумму изначально был взят на долгий срок, то при раннем погашении заемщик реально может рассчитывать на весьма существенную выгоду.

Рассмотрим несколько примеров.

Непомерно высокий процент.

При очень высоких процентах годовых (порядка 50%) на них уходит львиная доля производимых платежей, поэтому от подобного кредита лучше избавиться, как можно быстрее.

Классическая схема автокредита – это как раз один из случаев долга под непомерно высокий процент. К тому же, заемщик в этом случае оказывается зависим одновременно от несколько структур: банка, страховой компании, продавца автомобиля и, возможно, еще приставов и суда. Поэтому для него досрочное погашение автокредита – наилучший вариант. Кстати, в случае автокредита досрочное погашение имеет еще одну важную выгоду – чем раньше погасить ссуду, тем раньше можно поменять или продать автомашину без согласия банка или не продлевать страховку КАСКО. Очевидно, что это может стать большим подспорьем в условиях определенной финансовой нестабильности.

Конечно, говорить здесь о непомерных процентах неуместно – они относительно разумные, но специфика самого кредита в его долгосрочности. Даже, если не учитывать, что за долгий срок могут возникнуть жизненные обстоятельства, которые помешают погасить ипотеку, досрочное погашение существенно уменьшит переплаты по кредиту. Это особенно выгодно, если ипотечный кредит погасить в первые годы, так как основное бремя по уплате процентов приходится на первую треть срока ипотеки.

Нельзя сбрасывать со счетов и стрессовую ситуацию, которую создает наличие долга. Лучшим выходом из нее будет досрочное погашение кредита.

Когда гасить кредит досрочно не выгодно.

Если выгода от этого – невелика.

Если кредитный договор предполагает внесение дополнительных сумм, например, вознаграждение банка, которые могут существенно повлиять на размер погашаемой суммы.

Если кредит под небольшие проценты брался на развитие бизнеса. В этом случае досрочное погашение равнозначно выводу из бизнеса оборотных средств, в которых он нуждается и т. д.

Опытные финансисты рекомендуют для досрочного погашения использовать исключительно свободные деньги, не отдавать последнее. С этим трудно не согласиться. Действительно, если отдать банку сумму, превышающую реальные возможности, можно вновь столкнуться с необходимостью взять кредит, а при ухудшении экономической ситуации, возможно, уже на менее выгодных условиях.

Навигация по записям.

Выгодно ли гасить кредит досрочно. 2 комментария.

Если и гасить кредит досрочно, то только на первом этапе. Потому что именно в первых платежах и заложены все эти проценты, которые начисляет банк. Я так делала, в итоге переплата была значительно меньше.

Лично я никогда не гашу кредит досрочно. Ужимать себя вплоть до последней копейки мне такого не хочется. Лучше буду платить понемногу, но дольше. А вообще, хорошо что есть такая возможность.

Добавить комментарий Отменить ответ.