Ипотека или потребительский кредит: что лучше?

Ипотека или потребительский кредит: что лучше.

Наверняка данный непростой вопрос стоит перед довольно большим числом наших сограждан, планирующих приобретение недвижимости в кредит. В данной статье я постарался отразить все аспекты нелегкого выбора между этими двумя видами кредитов. Сразу начну с достоинств и недостатков.

Достоинства ипотеки по сравнению с потребительским кредитом.

Более низкая процентная ставка.

Более долгий срок кредитования (обычно от 10 до 20 лет, а в банке ВТБ24 даже до 50 лет.

Риски того что вас обманут с объектом недвижимости, практически сведены к нулю, поскольку его проверяет и страховая компания, и банк.

Недостатки ипотеки по сравнению с потребительским кредитом.

Значительно больший объем документов, которые необходимо оформить для ипотеки. которые существенно увеличивают время, необходимое для оформления кредита. Потребительский кредит можно взять гораздо быстрее.

Наличие различных комиссий и страховок, удорожающих общую стоимость кредита. Также и оформление некоторых документов для ипотеки тоже денег стоит.

Ограниченность в выборе жилья так как нужно будет выбирать только среди того жилья, которое одобрит банк. Разумеется, с новостройками таких проблем обычно нет, но вот на квартиру в облупившейся пятиэтажке какого-нибудь мохнатого года банк уже вряд ли одобрит вам ипотечный кредит.

Ограниченность в операциях с объектом недвижимости, который вы приобретете. Вы даже не сможете сдать это жилье внаем без разрешения банка (а во многих случаях банк не даст такого разрешения). А если вас перестала устраивать данная квартира и вам нужно будет переехать жить в другой район города или даже в другой город — и здесь вас подстерегают проблемы в случае ипотечного кредита (поскольку пока вы этот кредит не погасили квартира находится в собственности у банка.

Казалось бы что минусов ипотеки набралось больше чем плюсов. Но при оформлении потребительского кредита вам следует принимать в расчет следующие факторы.

В этом случае все проверки приобретаемого жилья на юридическую чистоту полностью ложатся на ваши плечи (конечно и здесь вы можете заплатить профессионалам, но тогда часть минусов у ипотеки по сравнению с вашим потребительским кредитом исчезают.

Наиболее типичный для современной России максимальный срок потребительского кредита всего 5 лет (в некоторых банках, обычно не очень крупных и не очень известных, доходит и до 10 лет, но там и проценты будут, как правило, выше). Поэтому в этом случае настраивайте себя на то, что ежемесячный платеж будет довольно большим и придется во время выплаты этого кредита потуже затянуть пояса (хотя бы на первое время.

В большинстве случаев сумма потребительского кредита, выдаваемого на одного человека, не превышает величины в 500 тыс. рублей. Для получения большей суммы кредита требуется один или два поручителя, что, естественно, усложняет и удлиняет по времени получение потребительского кредита большого размера.

В настоящее время в России разрыв в процентных ставках между ипотечными и потребительскими кредитами вроде бы небольшой: ипотечные колеблются в пределах 10-15%, потребительские — в пределах 17-22%. Но если транслировать это на суммы, необходимые для покупки жилья, то разница в ежемесячном платеже может показаться довольно существенной. Рассчитаем для примера ежемесячный платеж для кредита на 1 млн. руб. на 10 лет. Для ипотечного кредита возьмем процентную ставку 12%, для потребительского — 18%. Итого в результате расчета получим для ипотечного кредита ежемесячный платех 14348 рублей, а для потребительского — 18019 рублей. При расчете предполагалось что платежи аннуитетные.

Обобщая все вышеизложенное в данной статье можно сделать следующие выводы.

Чем больше у вас сумма первоначального взноса на приобретение жилья, тем в общем случае более выгоден потребительский кредит по сравнению с ипотечным.

Если вы уверены, что все время, которое вы будете осуществлять выплаты по кредиту, вы будете проживать в той квартире, которую приобретете с помощью данного кредита, то в общем случае вам более выгоден ипотечный кредит чем потребительский. Если же такой уверенности нет, то более выгоден потребительский кредит (так как квартира в залоге у банка при ипотечном кредите и операции с ней сильно ограничены). Если же нет уверенности в этом вопросе да и вдобавок сумма первоначального взноса очень мала, то лучше вообще в ближайшее время не думать о покупке жилья до тех пор пока ситуация более менее не прояснится, чем поспешить и взять для себя огромный кабальный потребительский кредит.

Чем прозрачнее юридическая чистота квартиры и чем лучше ее состояние, то в большинстве случаев выгоднее ипотечный кредит, поскольку на квартиру в плохом состоянии с сомнительной историей вам банк в ипотечном кредите скорее всего откажет.

Если вы производите обмен одной квартиры на другую (с вашей доплатой), то в большинстве случаев выгоднее и проще взять потребительский кредит.

Если вам нужна помощь по теме данной статьи (какой кредит выбрать — потребительский или ипотечный), то можете описать свою конкретную ситуацию в комментариях к данной статье и я бесплатно (обмана здесь нет, я помогаю вам за доходы от рекламы с данного сайта) рассчитаю для вас какой из этих кредитов выбрать (свой ответ также напишу в комментариях). Я не сотрудник банка (просто я хорошо разбираюсь в расчетах по кредитам), поэтому мне нет смысла вас обманывать и будьте уверены что я вам скажу правду о том кредите, который вы хотите взять.

К сожалению не зная этих данных невозможно рассчитать что будет выгоднее. Советую вам сначала обратиться в 2-3 банка, узнать у них какие они вам проценты предложат по ипотеке и потребительскому кредиту, узнать какие будут дополнительные расходы при ипотеке (у разных банков они будут отличаться) и тогда, я думаю, вам будет все понятно. Если что не поймете, можете также задать свой вопрос здесь, в комментариях на нашем сайте. Покупка все таки дорогостоящая, я думаю стоит потратить немного времени на походы в банки чтобы потом не было мучительно больно от той суммы процентов, которые придется выплатить.

Здравствуйте! Хотим улучшить свои жилищные условия. Я и мой муж — мы моложе 30 лет, зп на двоих 90 000 руб. Сейчас у нас в ипотеке квартира студия, задолженность перед банком 1 000 тыс.руб. ставка по ипотеке 12%. Подскажите возможно оформить вторую ипотеку в том же банке без первоначального взноса по залог имеющейся ипотечной квартиры? и если ДА , то чем это чревато для нас (с учетом того что новую квартиру хотим брать в строящемся доме и жить на время строительства сможем только в съемной квартире), может все таки выгоднее взять потребительский кредит и погасить долг перед банком и вырученные деньги с продажи квартиры уже внести как первоначальный взнос по новой ипотеке.

Советую вам прочитать следующую статью на нашем сайте — как оформить вторую квартиру в ипотеку. Я думаю вы там найдете ответы на часть своих вопросов. Да, вторую квартиру можно оформить в ипотеку в той же кредитной организации в которую вы платите первый ипотечный кредит если уровень доходов позволяет вам платить два ипотечных кредита. Но насчет того можно ли ее взять без первоначального взноса — это надо спрашивать у самой кредитной организации. У разных кредитных организаций разные взгляды на этот счет. И я не совсем понял почему если вы возьмете второй ипотечный кредит то почему будете вынуждены жить на съемной квартире. Проблема потребительского кредита в том, что он обычно дается на срок до 5 лет (я только один банк видел который дает потребительские кредиты на 15 лет) — сможете ли вы погасить весь кредит за такой короткий срок? Если вы ответите на эти мои вопросы и скажете примерную стоимость за сколько вы можете продать свою квартиру-студию и за сколько планируете купить вторую квартиру, то я, наверно, смогу дать вам совет какой вариант выбрать.

Потребительский кредит вряд ли удастся взять на срок более 5 лет — подобных банков (дающих потребительский кредит на срок более 5 лет), очень мало. Да и размер кредита для потребительского довольно большой — не всякий банк такие большие потребительские кредиты выдает, если только взять одновременно в двух банках. Мне кажется для вас будет выгоднее ипотека. Если скажете какие проценты вам предлагают по потребительскому и ипотечному кредитам (и укажете дополнительные платежи по ипотеке которые с вас требуют), то смогу рассчитать точно.

Олеся 12:36, 16.11.2013.

Доброе время суток! Посоветуйте пожалуйста, — нам с мужем по 25 лет, зарплата на двоих 65 тысяч. Приобретаем квартиру за 2 200 000- 2 400 000 р. у нас есть 1 000 000р. в приобретаемой квартире жить не будем пока, планируем сдавать. Хотелось бы взять кредит или ипотеку на 5 или 7 лет. не знаем, что выбрать: ипотеку или потребительский кредит.

Возьму проценты по ипотеке 12% годовых — хотя можно найти и немного меньше, рассчитываю ипотеку на сумму 3 600 000 руб. на 5 лет под данные проценты: Ежемесячный платеж: 80081 Переплата по кредиту: 1204779.

В принципе, вашего суммарного дохода вполне хватает чтобы оформить ипотеку на 5 лет. Но если даже банк не пойдет на это, то можно оформить ее на 10 лет, а заплатить за 5 лет, делая досрочные платежи (сейчас в большинстве банков есть возможность досрочного погашения кредита без комиссии, но не во всех, поэтому на это нужно обращать внимание при оформлении ипотеки.

татьяна 17:26, 13.01.2014.

Добрый вечер.у нас у мужем взята Ипотека под 13.75 на 15 лет,кроме этой Ипотеки есть 2кредита на общую сумму 400тыс.на данный момент появилась свободная сумма 400тыс рублей.сейчас у нас возникают вопросы что лучше погасить долг по Ипотеке,уменьшив платеж либо закрыть вообще кредиты.посоветуйте что нам сделать.

ставка для потребительского кредита действительно подозрительно низкая. Напишите в каком банке вам это предложили или напишите какие условия вам этот банк предложил: сумма кредита, на какой срок, ежемесячный платеж, и я постараюсь проконсультировать вас по поводу того стоит ли брать кредит в этом банке.

Эльвира 10:20, 17.01.2014.

если я не ошибаюсь ренесанс. или петрокомерц.на 5 лет и на 3,5 года дают, меня насторожило такое благородство банка со столь низкой ставкой.если 300т.р. на 3,5 года ,14,5% то 9тыс ежемесечно вроде. меня беспокоит еще знаете что, то что могут в течении жтих лет еще что то начислить.я отзывы людей читала о разных банказ и там писали что это очень распространенное явление.как не попасть в такую ситуауию незнаю.у работников кредитных отделов консультируешься они говорят одно. а потом выходит другое.и потом не докажешь что прав.и что тебя не правильно работники информировали.

3,5 года, 14,5%, 9 тыс. ежемесячно — да, я рассчитал по этой процентной ставке, действительно получается такой ежемесячный платеж. Ренессанс кредит — 14,5% я у них на сайте не нашел, минимальная ставка от 15,9% — причем это скорее всего для маленьких сумм. Также в данном кредите у них требуется обязательная страховка здоровья — а это еще к эффективной процентной ставке может добавить пару процентов. Так что ни каких 14,5% я в этом банке не вижу. Банк Петрокоммерц — Там я тоже этих самых 14,5% не увидел (надо смотреть столбец для остальных клиентов ). Ваши опасения не напрасны. В договоре почти всех банков прописано что банк может изменить процентную ставку по кредиту без согласования с заемщиком. Лично я брал кредиты в Сбербанке и Связь-Банке, но эти банки никогда мне процентную ставку не меняли. Вы обращались в эти банки? Они одни из лучших для взятия кредита.