Как малому бизнесу получить кредит без залога

Как малому бизнесу получить кредит без залога.

Традиционно, при обращении в банк за кредитом малый бизнес сталкивается с такой проблемой, как предоставление залога по запрашиваемому кредиту. Происходит это в подавляющем большинстве случаев. И это, увы, не прихоть исключительно банков – это одновременно и требование «надзирателя» за банками – Банка России. Дело в том, что кредиты с залогами относятся к лучшей категории качества (все их пять), по которым банк хоть и обязан, но может создавать минимальные резервы под возможные потери.

Хотя, конечно, их «интерес» понятен, кредит с залогом – больше гарантий, что кредит вернется, и по нему будут своевременно платить, никто ведь не хочет просто так лишиться объектов залога.

Что делать, если кредит нужен, а залогов нет? Выход есть! Кредиты малому бизнесу без залога можно получить, например, по специальным программам экспресс-кредитов для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. Есть, впрочем, и другие варианты.

Кредит на физическое лицо.

Любой индивидуальный предприниматель или даже директор предприятия (пусть даже и одновременно учредитель) является физическим лицом. То есть варианты получения потребительского кредита наличными у него есть. Другими словами, вы всегда можете пойти в банк и попросить потребительский кредит наличными на любые «бытовые» цели (ремонт квартиры, туристическую поездку). Естественно, если вы будете совсем «порядочным» и скажете, что кредит нужен на бизнес-цели, то вам предложат взять именно бизнес-кредит на юридическое лицо.

В чем преимущество простого потребительского кредита наличными? Безусловно, скорость оформления и минимальный пакет документов (ниже мы вкратце напишем, с чем придется столкнутся желающему взять кредит на бизнес именно как юридическому лицу). «Обратная сторона медали» дороговизна такого кредита (в среднем 24-27% годовых, а то и больше), а также небольшие суммы, обычно это 100 – 500 тысяч рублей. При больших суммах потребуется или поручительство других физических лиц или залоги.

Программы для собственников бизнеса.

Некоторые банки, понимая, что большинство потребительских кредитов, оформляемых собственниками и владельцами бизнесов, так или иначе, идет именно в бизнес, а не на декларируемые в анкетах «потребительские цели», создали специальные программы экспресс-кредитования для собственников бизнеса. Это оригинальные кредитные продукты, сочетающие в себе и потребительский кредит для физического лица, и кредит на бизнес.

Пакет документов по таким кредитам больше, чем по простым потребительским кредитам, для подтверждения финансового состояния придется предоставить еще и данные по бизнесу. Но одновременно перечень необходимых документов гораздо меньше, чем при оформлении обычного кредита на юридическое лицо. Таким образом, с одной стороны, пакет документом минимален, а скорость рассмотрения максимальна, с другой стороны – ставки гораздо выше, по сравнению с кредитами, по которым предоставляется полный пакет документов по бизнесу.

Итак, кто же предлагает такие кредитные продукты.

Кредиты «Коммерсант» и «Бизнес-экспресс» от банка ВТБ 24.

Данный кредит предоставляется физическим лицам – индивидуальным предпринимателям, учредителям или директорам бизнеса. Залоги и поручительства по такому кредиту не требуются (но при предоставлении это позволит снизить процентную ставку). Максимальная сумма кредита составляет 3 млн.руб. при сроке кредитования –до пяти лет. Если юридическое лицо выступит поручителем по такому кредиту, то максимальная сумма кредитования будет уже 4 млн.руб. Процентная ставка определена «хитро» от 17% годовых. По опыту моих знакомых она составляет 24-27 % годовых. Дороговато, зато кредит рассматривается и оформляется за 3 дня (реально – за 5-7), да и пакет документов по бизнесу минимален – только финансовая отчетность. Для интереса сравните с полным перечнем документов, который обычно требуется для получения кредита малому бизнесу.

За последний год данные кредитные программы усовершенствовались: теперь можно подать предварительную заявку на сайте, заполнив он-лайн анкету. Время вам это сэкономит очень ощутимо. К тому же банк ВТБ 24 разработал специальное пакетное предложение, подключившись к которому, вы с одной стороны, понесете дополнительные ежемесячные расходы, но с другой стороны – получите пониженную процентную ставку и лояльность банка.

Кредит «Партнер» от Альфа-Банка.

Похожий кредитный продукт предлагает Альфа-Банк, тоже без залогов с минимальным пакетом документов для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. Максимальная сумма кредитования составляет 6 млн.руб. а вот срок кредитования – всего три года. Процентная ставка декларируется от 18% годовых, при этом еще взимается разовая комиссия за выдачу в размере 2% от суммы кредита. ВТБ 24, кстати говоря, никаких комиссий за выдачу аналогичных кредитов не берет.

Перечень необходимых документов гораздо меньше, чем у ВТБ, финансовую отчетность предоставлять не надо, зато анкета по бизнесу более развернутая. Да и обязательным требованием является наличие положительной кредитной истории или в Альфа-Банке или в другом банке, то есть для получения кредита обязательно необходимо предоставить копию кредитного договора (не важно, закончившегося или действующего) и справку из банка о качестве обслуживания кредита.

Если кредит для бизнеса без залога нужен на маленький срок, можно обратиться к такому типовому кредитному продукту, как овердрафт к расчетному счету. Его можно оформить в том банке, где у малого бизнеса открыт расчетный счет, и обороты по нему были в последние 3-6 месяцев. Некоторые банки, кстати говоря, готовы предоставлять овердрафты и по статистике оборотов в другом банке.

Что такое овердрафт? К примеру, денег на счете у вас нет, а вам надо провести платеж. Вы выставляете платежку и банк проводит ее, предоставляя вам фактически кредит. Обычно лимит овердрафта рассчитывается как 30-50% от среднемесячного прихода по расчетному счету за последние 3-6 месяцев (у каждого банка своя система расчета лимита овердрафта.

Другое дело, что для определения возможности предоставления овердрафта малому бизнесу придется предоставить более полный пакет документов – практически полный как если бы вы получали обычный кредит на юридическое лицо. Зато потом при хорошем обслуживании овердрафта – его лимит может быть увеличен уже без дополнительного сбора документов. Есть, правда, у овердрафта один «минус» его надо «обнулять» (то есть полностью гасить) каждые 3-6 месяцев – то есть долгосрочные инвестиции за счет овердрафта не осуществишь, да и лимит – не бесконечный. Ну и при больших суммах все равно придется предоставлять залог.

Эта экзотическая форма кредитования, свернутая было «в ноль» за время кризиса, постепенно возвращается на рынок банковских услуг. По сути факторинг – это тот же кредит, только предоставляемый под конкретную дебиторскую задолженность. Никаких залогов по такому кредитованию не требуется – финансируются конкретные поставки с отсрочкой платежа (по сути товарный кредит). Обычно банк или факторинговая компания кредитуют до 90% от суммы поставки. Услуга удобная, но дорогостоящая – чем больше отсрочка платежа, тем дороже обходится такое финансирование – обычно от 30% годовых.

Роман Носик. специально для Банки Москвы.