Во сколько обойдется автокредит

Во сколько обойдется автокредит.

Приобретение автомобиля в кредит – дело довольно приятное. Понравилось вам какое-то авто, и вскоре вы уже сможете считать его своим, даже если на ваши сбережения можно купить только пару колес.

Банки идут навстречу своим потенциальным заемщикам, предлагая все более интересные условия кредитования. При желании можно оформить автокредит, при котором первоначальный взнос составит лишь десятую часть от цены автомобиля. Есть целый ряд банков, предлагающих автокредитование без первого взноса, можно даже найти такой вариант, где в сумму включена, кроме стоимости машины, еще полная стоимость страхования. Ведь сегодня страховка – это неотъемлемый элемент при оформлении автокредита.

При покупке автомобиля в кредит надо хорошо понимать, какую же реальную сумму вам придется заплатить.

Что нужно учесть, оформляя автокредит.

Следует хорошо представлять себе, что при желании быстро стать владельцем автомобиля сегодня вам предстоят дополнительные затраты завтра. Щедрость банка обернется увеличением общих затрат. Что входит в сумму оплаты, и какие условия могут быть оптимальными.

Начать надо с существования четкой зависимости между сроком, за который надо погасить кредит, и процентной ставкой. При увеличении срока оплаты кредита сумма тоже увеличивается.

Сумма же первичного взноса, то есть ваших собственных финансов, находится в обратно пропорциональной зависимости к величине кредитного договора. Чем большим будет первоначальный взнос, тем меньше вам предложат ставку по кредиту.

Рублевые кредиты более дорогостоящие, чем валютные, к тому же величина процентных ставок выше. Дорого кредит обойдется тем, кто не может показать высокий белый доход, который подтверждается бухгалтерской справкой (формой 2-НДФЛ). Банк предложит таким кредиторам процентную ставку выше (в среднем на один процент), чем тем заемщикам, у которых есть подтвержденные белые доходы. Еще надо упомянуть о том, что ставка кредитного договора находится в зависимости от предмета покупки: иномарка или отечественная модель, новая машина или подержанная.

Предложение может содержать существенную разницу в процентной ставке, от пяти до восьми процентов. Кроме того, солидные банки проводят акции для жителей таких крупных мегаполисов, как Москва и Санкт-Петербург, предлагая им взять автокредит по более низкой ставке, чем для жителей других российских регионов.

Существует целый ряд общих закономерностей, но каждый банк формирует ставки по кредитам со своими особенностями. Один банк может на свое усмотрение повысить процентную ставку, а другой не придает этим обстоятельствам значения. Кроме того, один и тот же банк для разных продуктов может руководствоваться разными условиями. К примеру, вы решили взять кредит и заплатить большой первоначальный взнос. Банк пойдет вам навстречу и снизит кредитную ставку не менее, чем на 1-2 процента. Аналогичная ситуация возникнет, если у заемщика есть бухгалтерская справка, подтверждающая высокие белые доходы. Некоторые же банки не видят разницы между клиентами, у которых есть или отсутствует бухгалтерская справка, и в зависимости от ее наличия не регулируют размер кредитной ставки. А некоторые, выдавая автокредит, предлагают такой бонус, как кредитная карта, у которой бесплатное годовое обслуживание. Для тех, кто знает цену деньгам – это важное обстоятельство.

Осторожно: скрытые платежи.

При оформлении автокредита следует обязательно уточнить, какие еще платежи вам придется делать банку, кроме процентов. В банках работает много хитрецов, которые делают вид, что забыли уведомить заемщика о том, какие дополнительные расходы ему придется нести. Перед подписанием кредитного договора надо обязательно внимательно ознакомиться со всем его текстом.

У всех современных банков существует единовременная плата за выдачу кредита, которая еще носит название «комиссия за открытие ссудного счета». Средний размер платы за получение кредита может составлять сумму от 3 до 6 тысяч рублей. Величину этой комиссии чаще всего увязывают с полной суммой кредита, но в некоторых банках она не меняется в зависимости от суммы кредита. Изредка сумма автокредита увеличивается на сумму расходов, связанных с уплатой комиссии.

Все клиенты банков, особенно те, которые участвуют в зарплатных проектах, получают скидки на сумму комиссии от 30% до 50%. В некоторых банках вообще плату за получение кредита не взимают с тех заемщиков, которые ранее уже получали ссуды в этом банке.

Все виды потребительского кредитования обвешиваются дополнительными накрутками, к примеру, комиссией, взимаемой за то, что банк ведет ссудный счет или обслуживает договор. Эта комиссия обычно уплачивается полностью в момент заключения договора или взимается равными долями каждый месяц. Начисляется сумма этой комиссии на всю кредитную сумму, а не на остающуюся задолженность, и это явно несправедливо по отношению к заемщику. Бывают такие ситуации, что из-за этой комиссии происходило увеличение ставки по кредиту в два раза. Но эта практика свойственна далеко не всем банкам.

Кроме того, банк берет комиссию за то, что переводит средства автосалону, и сумма этой комиссии может составлять примерно 0,5% от кредитной суммы.

Стоимость страховки.

При покупке автомобиля в кредит дополнительные средства уходят на страхование машины. Каждому заемщику предстоит покупка двух полисов, Полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и полис возмещения ущерба, который был нанесен автомобилю в результате пожара, дорожно-транспортных происшествий, чьих-либо противоправных действий, при угоне (КАСКО). Самым осторожным банкам хочется заставить заемщиков заплатить и ДСАГО – полис добровольного страхования автогражданской ответственности, который увеличивает лимит ОСАГО.

При заключении договора автострахования потребуется обязательная установка сертифицированной противоугонной системы. Эту работу может произвести только специализированный центр, с которым сотрудничает ваша страховая компания.

Ежегодно на выплаты по страхованию автомобиля придется выкладывать от 300 до 400 долларов США.

К тому моменту, когда заемщик погашает автокредит, он выплачивает страховой компании сумму, равную 4–7% начальной цены автомобиля. Размер этого платежа может колебаться в зависимости от того, какова марка и модель машины, каков тип кузова, год выпуска, мощность и объем двигателя, пробег, тип КПП, сколько людей допускается к его управлению, каков их возраст, пол, водительский стаж.

По признанию самих страховщиков, размер суммы страхования выше примерно на десять процентов для тех покупателей, которые приобретают автомобиль по автокредиту. Разницу выплачивают в качестве комиссии банку, который поставляет клиентов страховой компании. Экономия страховки возможна лишь тогда, когда компания проводит акцию, снижая тарифы для какой-то определенной марки или модели автомобиля.

Если сравнить тарифы на страхование машины с тарифами на страхование жизни самого заемщика, к которому также прибегает банк, то эта сумма покажется вам смешной, она составит 1% от суммы кредита. Но не всем банкам условие страхования жизни заемщика кажется обязательным при предоставлении автокредита.